Refinanciar las deuda alivian el flujo de caja, pero tenga presente estos riesgos

¿Ha escuchado por casualidad la propuesta de recomponer sus pasivos en una sola obligación trayéndolas a un solo banco? Muy seguramente, si usted es una persona que asume con responsabilidad sus compromisos periódicos con la banca, esta opción probablemente se le ha presentado en cualquier momento de su vida productiva. Sin embargo, las estrategias de quienes ofrecen estas opciones pueden encerrar riesgos para usted desde el punto de vista de los costos al consolidar dichas obligaciones.

En la mayoría de casos en donde expongo este punto, los auditorios coinciden en que el objetivo de esta práctica es fundamentalmente para liberar la presión que puedan ejercer las cuotas de las deudas sobre el flujo de caja, es decir, disminuir la cuota mensual con el banco –tenga presente esto, la opinión pública se casó con esta tesis de acceder a una menor cuota– pero lo que les quiero mostrar aquí, es que usted amigo lector si no cuenta con formación financiera básica podrá caer fácilmente en argumentos que le pueden ser vendidos de una manera que ciertamente ayudan a disminuir las cuotas pero donde usted acepte mayores tasas de interés en sus costos. Sin embargo, quiero mostrarle con ejemplos los varios escenarios donde usted puede estar expuesto a eventos en los cuales seguramente no sabía que pudiera estar. De esta manera miremos los siguientes cuadros con cada uno de los escenarios.

Vamos a suponer que usted asume una deuda de $1.000.000 a través de su tarjeta de crédito y la difiere a doce (12) meses. Esta obligación se cargará a la máxima tasa permitida por la Superfinanciera que equivale al 2.17%MV (la tasa de usura es del 29.52%ea que equivale al 2.179%MV), es decir, que esta deuda le acarreará una obligación periódica aproximadamente de $95.549 –menciono que es aproximado, porque recuerde que puede haber variación en este valor por efecto de otros cobros como la cuota de manejo y los seguros– y que al final del periodo habría pagado $146.595 por concepto de intereses.

Ahora bien, ¿qué sucedería si otra entidad le ofrece a través de otro producto comprar esa cartera de esa tarjeta de crédito a una tasa del 1.50%MV y a un plazo de 48 meses?

Tendríamos entonces, que usted va a poder disminuir no sólo la tasa de interés que pasa del 2.17%MV al 1.50%MV, lo cual le significaría una disminución del 30% sobre el costo de ese dinero prestado, lo que le generaría la posibilidad de disminuir la cuota mensual de $95.549 a $29.375 (esto equivale a una reducción nada despreciable del 70% sobre la cuota mes). Lo anterior, le permitiría una mejor condición en sus flujos de caja y por lo tanto su perfil financiero para hacerle frente a los demás rubros del presupuesto mensual. Sin embargo, es importante resaltar que al alargar el plazo de la deuda, lo expone a la posibilidad de pagar más por concepto de intereses durante el periodo de la obligación, es decir, que para este nuevo escenario usted pasará de pagar $146.595 a $410.000, lo que le equivaldría un incremento del 179% –recomiendo leer “Cree usted ¿qué las utilidades de los banco son exageradas y qué por eso los ricos son más ricos?–.

Muy bien, ahora miremos este caso donde a usted lo llaman de una entidad bancaria desde su call center (comercial) por darle algún un nombre y le ofrecen la posibilidad de disminuir su cuota mensual (que es su principal objetivo) pero que lo pueden exponer a los siguientes riesgos:

Como ya lo mencionamos anteriormente, en su mente de precios bajos tiene impresa la posibilidad de refinanciar su crédito única y exclusivamente si le permite la posibilidad de manejar cuotas más bajas a las que ya está pagando. Por esta razón, cuando lo llaman del banco se concentrarán en la cuota y no en la tasa –la excusa para no darle la tasa es que el simulador dependiendo del plazo que el cliente desee les arroja esos valores y no tienen acceso a esa información; Ojo con esto que aquí es donde usted se expone al mayor riesgo– de esta manera usted podrá rediferir su crédito a un plazo mayor obteniendo “como es su deseo” una menor cuota, pero cuidado que la tasa del crédito puede subir, así la cuota mensual baje. Miremos el anterior cuadro donde usted tiene una obligación de $1.000.000 a un plazop de 36 meses con una tasa de liquidación del 1,20%MV, lo cual le genera una cuota periódica de $34.372 aproximadamente. Al refinanciar el crédito a un plazo mayor como le sugiere el banco (quien lo está llamando a su teléfono) le promete disminuir su cuota mensual de $34.372 a $24.000 (algo más de $10.000), si bien a primera vista no es una gran diferencia ¿qué pensaría usted si le muestran el “ahorro” en términos anuales? cambiaría seguramente la perspectiva, ahora usted podrá ver un “ahorro” de $120.000 anuales en sólo intereses. Sin embargo, quiero decirle amigo lector que esta operación que a simple vista se ve muy atractiva usted está aceptando la posiilidad de que el banco le cobre más tasa de interés mensual, es decir, que su crédito pasaría de una tasa de liquidación mensual del 1,20%MV a 1,28%MV. Porque si usted realiza la liquidación de su nuevo crédito teniendo las mismas condiciones ($1.000.000 y 1,20%MV) exceptuando el plazo que pasaría de 36 meses a 60 meses, de esta manera la cuota bajaría de $34.372 a $23.476 aproximadamente.

Ahora entiende amigo lector ¿por qué es tan importante educarse en temas financieros?, no deseo ser aburridor con esto, pero insisto que la información financiera dependiendo como nos la vendan, guarda una realidad que seguramente no es mostrada en su totalidad. Sé que para más de uno esto se convierte en un ejercicio inequitativo –ya veo a los indignados levantar sus manos de protesta– pero bajo la realidad, esto no es nada inequitativo, porque recuerde que su dinero es su responsabilidad y es usted quien debe preocuparse por saber de estos temas, no trate de culpar a los demás por su comodidad y preferir darle tiempo a su entretenimiento sobre su educación. Escuchar propuestas no lo obliga a aceptarlas y por lo tanto tiene toda la libertad para decir que no cuando quiera.

Por todo lo anterior, deseo entonces invitarlo a que, si recibe algún tipo de propuesta financiera para recomponer la estructura de sus deudas, siempre pregunte por la tasa a la cual le liquidarán sus obligaciones, en caso de no tener claro este importante costo, es mejor declinar de tan interesante opción y evítese dolores de cabeza en el futuro.

En caso que no sepa amigo lector cómo corroborar la tasa a la cual le están liquidando su crédito o desea saber cuál es la tasa equivalente mensual partiendo de una tasa efectiva anual les recomiendo descargar el archivo de manera gratuita en:”¿Cómo corroborar matemáticamente la (i%) a la cual le están liquidando su crédito?”

En caso que desee el archivo obsequio, no dude en escribirme al email (Javier.alzate@edubursatil.com) solicitándolo para enviarle los enlaces de descarga.

Javier Andrés Alzate M

Trader-Coach-Fundador

EDUBURSÁTIL

Javier.alzate@edubursatil.com

http://edubursatil.blogspot.com.co/