¿Ha escuchado por casualidad la
propuesta de recomponer sus pasivos en una sola obligación trayéndolas a un
solo banco? Muy seguramente, si usted es una persona que asume con
responsabilidad sus compromisos periódicos con la banca, esta opción probablemente
se le ha presentado en cualquier momento de su vida productiva. Sin embargo,
las estrategias de quienes ofrecen estas opciones pueden encerrar riesgos para
usted desde el punto de vista de los costos al consolidar dichas obligaciones.
En la mayoría de casos en donde
expongo este punto, los auditorios coinciden en que el objetivo de esta
práctica es fundamentalmente para liberar la presión que puedan ejercer las
cuotas de las deudas sobre el flujo de caja, es decir, disminuir la cuota
mensual con el banco –tenga presente esto, la opinión pública se casó con esta
tesis de acceder a una menor cuota– pero lo que les quiero mostrar aquí, es que
usted amigo lector si no cuenta con formación financiera básica podrá caer
fácilmente en argumentos que le pueden ser vendidos de una manera que
ciertamente ayudan a disminuir las cuotas pero donde usted acepte mayores tasas
de interés en sus costos. Sin embargo, quiero mostrarle con ejemplos los varios
escenarios donde usted puede estar expuesto a eventos en los cuales seguramente
no sabía que pudiera estar. De esta manera miremos los siguientes cuadros con
cada uno de los escenarios.
Vamos a suponer que usted asume
una deuda de $1.000.000 a través de su tarjeta de crédito y la difiere a doce
(12) meses. Esta obligación se cargará a la máxima tasa permitida por la
Superfinanciera que equivale al 2.17%MV (la tasa de usura es del 29.52%ea que
equivale al 2.179%MV), es decir, que esta deuda le acarreará una obligación
periódica aproximadamente de $95.549 –menciono que es aproximado, porque
recuerde que puede haber variación en este valor por efecto de otros cobros
como la cuota de manejo y los seguros– y que al final del periodo habría pagado
$146.595 por concepto de intereses.
Ahora bien, ¿qué sucedería si
otra entidad le ofrece a través de otro producto comprar esa cartera de esa
tarjeta de crédito a una tasa del 1.50%MV y a un plazo de 48 meses?
Tendríamos entonces, que usted va
a poder disminuir no sólo la tasa de interés que pasa del 2.17%MV al 1.50%MV,
lo cual le significaría una disminución del 30% sobre el costo de ese dinero
prestado, lo que le generaría la posibilidad de disminuir la cuota mensual de
$95.549 a $29.375 (esto equivale a una reducción nada despreciable del 70%
sobre la cuota mes). Lo anterior, le permitiría una mejor condición en sus
flujos de caja y por lo tanto su perfil financiero para hacerle frente a los
demás rubros del presupuesto mensual. Sin embargo, es importante resaltar que
al alargar el plazo de la deuda, lo expone a la posibilidad de pagar más por
concepto de intereses durante el periodo de la obligación, es decir, que para
este nuevo escenario usted pasará de pagar $146.595 a $410.000, lo que le
equivaldría un incremento del 179% –recomiendo leer “Cree
usted ¿qué las utilidades de los banco son exageradas y qué por eso los ricos
son más ricos?–.
Muy bien, ahora miremos este caso
donde a usted lo llaman de una entidad bancaria desde su call center
(comercial) por darle algún un nombre y le ofrecen la posibilidad de disminuir su
cuota mensual (que es su principal objetivo) pero que lo pueden exponer a los
siguientes riesgos:
Como ya lo mencionamos
anteriormente, en su mente de precios bajos tiene impresa la posibilidad de
refinanciar su crédito única y exclusivamente si le permite la posibilidad de
manejar cuotas más bajas a las que ya está pagando. Por esta razón, cuando lo
llaman del banco se concentrarán en la cuota y no en la tasa –la excusa para no
darle la tasa es que el simulador dependiendo del plazo que el cliente desee les
arroja esos valores y no tienen acceso a esa información; Ojo con esto que aquí es donde usted se expone al mayor riesgo– de
esta manera usted podrá rediferir su crédito a un plazo mayor obteniendo “como
es su deseo” una menor cuota, pero cuidado
que la tasa del crédito puede subir, así la cuota mensual baje. Miremos el
anterior cuadro donde usted tiene una obligación de $1.000.000 a un plazop de
36 meses con una tasa de liquidación del 1,20%MV, lo cual le genera una cuota periódica
de $34.372 aproximadamente. Al refinanciar el crédito a un plazo mayor como le
sugiere el banco (quien lo está llamando a su teléfono) le promete disminuir su
cuota mensual de $34.372 a $24.000 (algo más de $10.000), si bien a primera
vista no es una gran diferencia ¿qué pensaría usted si le muestran el “ahorro”
en términos anuales? cambiaría seguramente la perspectiva, ahora usted podrá
ver un “ahorro” de $120.000 anuales en sólo intereses. Sin embargo, quiero decirle
amigo lector que esta operación que a simple vista se ve muy atractiva usted está
aceptando la posiilidad de que el banco le cobre más tasa de interés mensual,
es decir, que su crédito pasaría de una tasa de liquidación mensual del 1,20%MV
a 1,28%MV. Porque si usted realiza la liquidación de su nuevo crédito teniendo
las mismas condiciones ($1.000.000 y 1,20%MV) exceptuando el plazo que pasaría
de 36 meses a 60 meses, de esta manera la cuota bajaría de $34.372 a $23.476
aproximadamente.
Ahora entiende amigo lector ¿por
qué es tan importante educarse en temas financieros?, no deseo ser aburridor
con esto, pero insisto que la información financiera dependiendo como nos la
vendan, guarda una realidad que seguramente no es mostrada en su totalidad. Sé
que para más de uno esto se convierte en un ejercicio inequitativo –ya veo a
los indignados levantar sus manos de protesta– pero bajo la realidad, esto no
es nada inequitativo, porque recuerde que su dinero es su responsabilidad y es
usted quien debe preocuparse por saber de estos temas, no trate de culpar a los
demás por su comodidad y preferir darle tiempo a su entretenimiento sobre su
educación. Escuchar propuestas no lo obliga a aceptarlas y por lo tanto tiene
toda la libertad para decir que no cuando quiera.
Por todo lo anterior, deseo
entonces invitarlo a que, si recibe algún tipo de propuesta financiera para
recomponer la estructura de sus deudas, siempre pregunte por la tasa a la cual
le liquidarán sus obligaciones, en caso de no tener claro este importante
costo, es mejor declinar de tan interesante opción y evítese dolores de cabeza
en el futuro.
En caso que no sepa amigo lector
cómo corroborar la tasa a la cual le están liquidando su crédito o desea saber cuál
es la tasa equivalente mensual partiendo de una tasa efectiva anual les
recomiendo descargar el archivo de manera gratuita en:”¿Cómo
corroborar matemáticamente la (i%) a la cual le están liquidando su crédito?”
En caso que desee el archivo obsequio, no dude en escribirme al email (Javier.alzate@edubursatil.com) solicitándolo para enviarle los enlaces de descarga.
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Javier Andrés Alzate M
Trader-Coach-Fundador
EDUBURSÁTIL
Javier.alzate@edubursatil.com
http://edubursatil.blogspot.com.co/
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