Cómo lo han
podido notar aquellos que han visto mi perfil profesional publicado no sólo en
este blog sino para quienes me siguen en las redes sociales (@jalzateM -Twitter y www.facebook.com/EdubursatilSAS/ -facebook) y han tenido la oportunidad de compartir auditorios donde
he sido el conferencista, saben que soy trader moneda legal para la mesa de
inversiones –es un área que hace parte de la tesorería– de una compañía del
sector financiero en Colombia. Esto me ha permitido la fortuna de formarme en
una escuela privilegiada desde la perspectiva de la eficiencia en el manejo del
dinero que no podría cuantificar. Sin embargo, toda esta experiencia la deseo compartir
con todos aquellas personas que se interesen por mejorar su perfil financiero y
que estén dispuestas a liberar sus mentes de creencias y conceptos que hasta
ahora creían saber sobre el dinero. Es por esto que decidí empezar con este
lindo proyecto de crear este blog.
Ahora bien
amigo lector, usted muy seguramente no estará esperando que yo le cuente las
razones por las cuales escribo sobre temas financieros que le permitan mejorar
su relación con el dinero y tiene toda la razón ¿para qué dar tanto rodeo al
asunto?. Usted está esperando que yo le cuente sobre ese grave error que se
suele cometer cuando se maneja una cuenta de ahorros. Lo primero que deseo
hacer, es diferenciar la gran distancia que hay entre la posibilidad de ahorrar
y la de invertir –recomiendo leer “CDT:
¿Un instrumento para ahorrar o para invertir?” para que pueda entender esa
diferencia– debido a que este es la principal imprecisión en la que cae la
mayoría de personas no sólo del común, sino de la opinión pública y quienes
manejan la redacción de los medios noticiosos escritos.
Ahora bien,
teniendo claro que una cosa es ahorrar y otra muy distinta invertir –estoy
suponiendo amigo lector que antes de llegar a este párrafo se detuvo a leer el
artículo que le recomendé anteriormente– afirmaremos entonces que la cuenta de
ahorros es definitivamente un medio de pago y por ello usted muy seguramente
con una alta probabilidad la usa, además de ser el vehículo por el cual usted dispone
de su salario. Por esta razón, tendríamos ya un punto de partida para exponer
¿por qué es un grave error pensar que la cuenta de ahorros per se son para ahorrar
queriendo retornos que conviertan ese ahorro en inversión? Y ¿por qué planteo entonces
dicha inquietud? Porque soy parte de la tesorería de una entidad que pertenece
al sistema financiero y conozco el trato que nos dan a los clientes
institucionales[1]
los establecimientos de crédito para el manejo de recursos a través de las
cuentas de ahorro. Es decir, para un cliente institucional, las tasas que ofrecen los establecimientos de
crédito para manejo de recursos líquidos por rangos, se encuentra muy cercana a
la tasa de intervención del Banco de la República (tasa REPO –recomiendo leer “¿Cómo
diferenciar la tasa REPO y la tasa de usura?”), es decir, que no es nada
descabellado encontrar tasas para cuentas de ahorros para clientes
institucionales entre el 5.0%ea y el 5.90%ea dependiendo de la calificación de
riesgo que exponga el banco.
Por todo lo
anterior, imaginemos entonces que para un cliente institucional que maneja
varios miles de millones de pesos entre sus cuentas liquidas le ofrecen tasas
cercanas a la tasa REPO (5.75%ea) ¿qué tasa le pueden ofrecer a las más de
1.700.000 que reciben un salario mínimo en Colombia? Teniendo en cuenta que hay
también 1.792.000 personas desempleadas que puedan tener cuenta de ahorros en
caso que la tengan y dentro de un universo de 23.000.000 de personas económicamente
activas (PEA). Pues amigo lector para su sorpresa (expresión que es completamente
comprensible) las tasas a duras penas llegarán a ser del 2.0%ea, en caso que
las condiciones de liquidez del mercado sean normales; para los casos en que
salgan de dicha normalidad pues se verán posibilidades de tasas mayores bajo
condiciones de montos mínimos y plazos.
¿Qué hacer entonces
si usted tiene la posibilidad de ahorrar pero lo hace a través de las cuentas
de ahorros?
Muy bien, si
usted hace parte de ese grupo de personas que tiene la posibilidad de ahorrar –recomiendo
leer: “Una
formula en torno al ahorro que no aplica para todos” y “¿Por
qué nos cuesta tanto ahorrar?”– entonces continúe usando su cuenta de
ahorros como medio de pago y que sea también un vehículo para que los recursos
que pueda retener y acumular, lleguen a un fondo de inversión colectiva de
naturaleza vista (Este tipo de fondos los puede encontrar en algunas firmas
comisionistas de bolsa y en entidades fiduciarias) –recomiendo leer “el
poder que pocos conocen de los fondos colectivos de inversión –FIC- (al alcance
de todos)”– para el caso que dichos recursos tengan como objetivo principal
el manejo de la liquidez (muy corto plazo), así no sólo logrará ahorrar sino
que también puede llagar a mejorar el perfil de eficiencia en el manejo
de los mismos. Tenga cuidado que estoy haciendo una importante claridad en
torno a la palabra eficiencia y liberándola de la palabra inversión, porque lo
que estoy haciendo aquí es reeducando su habilidad financiera para manejar sus
recursos y evitar que sea usted parte de ese grueso de personas que se han
negado la posibilidad de aprender sobre el dinero y su manejo.
De esta
forma podrá usted ahorrar usando la cuenta de ahorros sabiendo que deberá
conectarla con su fondo de inversión colectivo, dándole mayor eficiencia a su
manejo, entendiendo que se ahorra y no se invierte porque como lo he mencionado en los artículos recomendados anteriormente una cosa es ahorrar y otra muy distinta es invertir. Es por esta
falta de claridad entre los conceptos que la mayoría de personas naufraga a la
hora de direccionar su vida financiera y renuncia definitivamente a usar el
poder de los distintos vehículos financieros que nos ofrece el mercado. Si
logra interiorizar esto, podrá ser eficiente con su dinero al estilo de un
tesorero sin necesidad que se de golpes de pecho por las sumas que maneja bajo
su responsabilidad. No se requiere ser administrador de miles de millones de
pesos para entender que se debe ser eficiente con los recursos en todo momento sin
importar su cuantía. Porque manejar sus recursos líquidos a través de una
cuenta de ahorros sin saberlo es la forma más rápida de destruir valor en torno
a sus recursos financieros.
De esta manera amigo lector para poder seguir creando herramientas que le ayuden a afrontar toda esta aventura financiera me atrevería a pedirle de manera amable unos minutos más para responder esta corta pero valiosa encuesta:
De esta manera amigo lector para poder seguir creando herramientas que le ayuden a afrontar toda esta aventura financiera me atrevería a pedirle de manera amable unos minutos más para responder esta corta pero valiosa encuesta:
Javier Andrés Alzate M
Trader-Coach-Fundador
EDUBURSÁTIL
http://edubursatil.blogspot.com.co/
[1]
Cliente institucional se le conoce a aquella empresa que tenga una tesorería
con una estructura interna de mesa de inversiones y/o mesa de dinero. Cómo
también se le puede llamar así a los clientes profesionales según
reglamentación del Autorregulador de Mercado de Valores (AMV).
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