El gran error a la hora de usar la cuenta de ahorros

Cómo lo han podido notar aquellos que han visto mi perfil profesional publicado no sólo en este blog sino para quienes me siguen en las redes sociales (@jalzateM -Twitter y www.facebook.com/EdubursatilSAS/ -facebook) y han tenido la oportunidad de compartir auditorios donde he sido el conferencista, saben que soy trader moneda legal para la mesa de inversiones –es un área que hace parte de la tesorería– de una compañía del sector financiero en Colombia. Esto me ha permitido la fortuna de formarme en una escuela privilegiada desde la perspectiva de la eficiencia en el manejo del dinero que no podría cuantificar. Sin embargo, toda esta experiencia la deseo compartir con todos aquellas personas que se interesen por mejorar su perfil financiero y que estén dispuestas a liberar sus mentes de creencias y conceptos que hasta ahora creían saber sobre el dinero. Es por esto que decidí empezar con este lindo proyecto de crear este blog.

Ahora bien amigo lector, usted muy seguramente no estará esperando que yo le cuente las razones por las cuales escribo sobre temas financieros que le permitan mejorar su relación con el dinero y tiene toda la razón ¿para qué dar tanto rodeo al asunto?. Usted está esperando que yo le cuente sobre ese grave error que se suele cometer cuando se maneja una cuenta de ahorros. Lo primero que deseo hacer, es diferenciar la gran distancia que hay entre la posibilidad de ahorrar y la de invertir –recomiendo leer “CDT: ¿Un instrumento para ahorrar o para invertir?” para que pueda entender esa diferencia– debido a que este es la principal imprecisión en la que cae la mayoría de personas no sólo del común, sino de la opinión pública y quienes manejan la redacción de los medios noticiosos escritos.

Ahora bien, teniendo claro que una cosa es ahorrar y otra muy distinta invertir –estoy suponiendo amigo lector que antes de llegar a este párrafo se detuvo a leer el artículo que le recomendé anteriormente– afirmaremos entonces que la cuenta de ahorros es definitivamente un medio de pago y por ello usted muy seguramente con una alta probabilidad la usa, además de ser el vehículo por el cual usted dispone de su salario. Por esta razón, tendríamos ya un punto de partida para exponer ¿por qué es un grave error pensar que la cuenta de ahorros per se son para ahorrar queriendo retornos que conviertan ese ahorro en inversión? Y ¿por qué planteo entonces dicha inquietud? Porque soy parte de la tesorería de una entidad que pertenece al sistema financiero y conozco el trato que nos dan a los clientes institucionales[1] los establecimientos de crédito para el manejo de recursos a través de las cuentas de ahorro. Es decir, para un cliente institucional,  las tasas que ofrecen los establecimientos de crédito para manejo de recursos líquidos por rangos, se encuentra muy cercana a la tasa de intervención del Banco de la República (tasa REPO –recomiendo leer “¿Cómo diferenciar la tasa REPO y la tasa de usura?”), es decir, que no es nada descabellado encontrar tasas para cuentas de ahorros para clientes institucionales entre el 5.0%ea y el 5.90%ea dependiendo de la calificación de riesgo que exponga el banco.

Por todo lo anterior, imaginemos entonces que para un cliente institucional que maneja varios miles de millones de pesos entre sus cuentas liquidas le ofrecen tasas cercanas a la tasa REPO (5.75%ea) ¿qué tasa le pueden ofrecer a las más de 1.700.000 que reciben un salario mínimo en Colombia? Teniendo en cuenta que hay también 1.792.000 personas desempleadas que puedan tener cuenta de ahorros en caso que la tengan y dentro de un universo de 23.000.000 de personas económicamente activas (PEA). Pues amigo lector para su sorpresa (expresión que es completamente comprensible) las tasas a duras penas llegarán a ser del 2.0%ea, en caso que las condiciones de liquidez del mercado sean normales; para los casos en que salgan de dicha normalidad pues se verán posibilidades de tasas mayores bajo condiciones de montos mínimos y plazos.

¿Qué hacer entonces si usted tiene la posibilidad de ahorrar pero lo hace a través de las cuentas de ahorros?

Muy bien, si usted hace parte de ese grupo de personas que tiene la posibilidad de ahorrar –recomiendo leer: “Una formula en torno al ahorro que no aplica para todos” y “¿Por qué nos cuesta tanto ahorrar?”– entonces continúe usando su cuenta de ahorros como medio de pago y que sea también un vehículo para que los recursos que pueda retener y acumular, lleguen a un fondo de inversión colectiva de naturaleza vista (Este tipo de fondos los puede encontrar en algunas firmas comisionistas de bolsa y en entidades fiduciarias) –recomiendo leer “el poder que pocos conocen de los fondos colectivos de inversión –FIC- (al alcance de todos)”– para el caso que dichos recursos tengan como objetivo principal el manejo de la liquidez (muy corto plazo), así no sólo logrará ahorrar sino que también puede llagar a mejorar el perfil de eficiencia en el manejo de los mismos. Tenga cuidado que estoy haciendo una importante claridad en torno a la palabra eficiencia y liberándola de la palabra inversión, porque lo que estoy haciendo aquí es reeducando su habilidad financiera para manejar sus recursos y evitar que sea usted parte de ese grueso de personas que se han negado la posibilidad de aprender sobre el dinero y su manejo.

De esta forma podrá usted ahorrar usando la cuenta de ahorros sabiendo que deberá conectarla con su fondo de inversión colectivo, dándole mayor eficiencia a su manejo, entendiendo que se ahorra y no se invierte porque como lo he mencionado en los artículos recomendados anteriormente una cosa es ahorrar y otra muy distinta es invertir. Es por esta falta de claridad entre los conceptos que la mayoría de personas naufraga a la hora de direccionar su vida financiera y renuncia definitivamente a usar el poder de los distintos vehículos financieros que nos ofrece el mercado. Si logra interiorizar esto, podrá ser eficiente con su dinero al estilo de un tesorero sin necesidad que se de golpes de pecho por las sumas que maneja bajo su responsabilidad. No se requiere ser administrador de miles de millones de pesos para entender que se debe ser eficiente con los recursos en todo momento sin importar su cuantía. Porque manejar sus recursos líquidos a través de una cuenta de ahorros sin saberlo es la forma más rápida de destruir valor en torno a sus recursos financieros.

De esta manera amigo lector para poder seguir creando herramientas que le ayuden a afrontar toda esta aventura financiera me atrevería a pedirle de manera amable unos minutos más para responder esta corta pero valiosa encuesta:

Javier Andrés Alzate M

Trader-Coach-Fundador

EDUBURSÁTIL

Javier.alzate@edubursatil.com

http://edubursatil.blogspot.com.co/

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[1] Cliente institucional se le conoce a aquella empresa que tenga una tesorería con una estructura interna de mesa de inversiones y/o mesa de dinero. Cómo también se le puede llamar así a los clientes profesionales según reglamentación del Autorregulador de Mercado de Valores (AMV).